Сучасна російська система страхування молода: вона почала формуватися лише 1990-ті роки, після скасування державної монополії. Це одна з причин, через які у галузі страхування в нашій країні є серйозні проблеми. Сергій Катаргін вважає, що будь-яку проблему можна вирішити і ділиться своїми ідеями.
Сергій Катаргін – генеральний директор компанії «Незалежні Страхові Консультанти» та засновник проекту «Онкострахування.рф»
У страхової галузі у Росії багато проблем, серед них виділимо 5 основних: низький рівень попиту на послуги, обмеження конкуренції, непрозорість ринку, низькі стандарти діяльності та шахрайство. Розкажемо докладніше про кожну проблему та шляхи її вирішення.
1. Низький рівень попиту страхові послуги
У Росії її немає культури страхування, найчастіше жителі звертаються до страховиків лише оскільки зобов'язані робити це. Без страхування життя не можна отримати кредит у банку, за відсутність поліса ОСАЦВ порушники мають сплатити штраф, без страхування мандрівника неможливо отримати візу. Люди звикли, що їм нав'язують страховку і не сприймають її як фінансовий захист. До того ж, російські люди звикли покладатися на «авось». Замість того, щоб застрахувати квартиру в новобудові від ризику затоплення, ми сподіваємося, що все обійдеться. Але завжди знайдеться сусід, який вирішить заощадити і самостійно поміняти труби в квартирі.
2. Обмеження конкуренції
Конкуренція – це добре. Вона підганяє бізнес, змушує шукати нові шляхи розвитку, цінувати клієнтів та зберігати високий рівень якості товарів та послуг. На жаль, ринку страхування іноді конкуренція штучно обмежується. Наприклад, якщо клієнт взяв іпотеку у банку, він може отримати страховку лише у компаній-партнерів. Аналогічна ситуація з медичним страхуванням: якщо пацієнт хоче спостерігатися в конкретній клініці, йому доведеться вибирати поліс всього в однієї або кількох страхових компаній, з якими співпрацює медзаклад. У маленьких населених пунктах ситуація ще складніша, там вибір зовсім невеликий.
Обмеження конкуренції може зняти лише держава чи регулюючий орган. Якщо внести зміни до законодавства і більш чітко регулювати конкуренцію на ринку, страхові компанії матимуть більше можливостей для розвитку послуг.
3. Непрозорість ринку
Мабуть лише страховики розуміють, як влаштований страховий ринок. Така непрозорість роботи також викликає недовіру потенційних клієнтів. Навіщо звертатись за послугами, в яких нічого не зрозуміло? Як можна довіряти компанії, яка засекречує документи та важливу інформацію?
Неможливо підвищити попит на страхові послуги, якщо населення не матиме довіри до галузі в цілому. Потрібно підвищити її прозорість, розширити список документів та даних, обов'язкових до розкриття. Якщо інформація стане загальнодоступною, люди зрозуміють, що страховикам нема чого приховувати - адже це справді так.
4. Низькі стандарти діяльності
Проблема стосується не лише страхової галузі, а й усієї сфери послуг у нашій країні. Згадайте, коли востаннє ви із задоволенням спілкувалися з менеджером у банку? В інтернет-магазині? Напевно, ви швидше згадаєте якусь неприємну історію. Але клієнтський сервіс – це окрема біда. Низькі стандарти діяльності призводять до того, що багато страхових компаній не несуть відповідальності перед клієнтами. Після того як Центробанк став регулятором страхової галузі у 2013 році, ситуація почала покращуватись. За 2015 та 2016 роки з ринку пішло близько 150 страховиків, залишилися найсильніші. Головні проблеми тих, у кого відкликали ліцензії – недостатня фінансова стійкість. Тобто, компанії спочатку розуміли, що не зможуть покрити ризики, але все одно продавали поліси клієнтам.
Високі стандарти – ось що потрібно ринку. Вимоги регулятора мають поширюватися не лише на фінансову стабільність компаній, а й на рівень послуг, розмір виплат. Чому після автомобільної аварії одні водії одержують круглу суму, а інші копійки? Часом це залежить виключно від страхової компанії, але так не повинно бути.
5. Шахрайство
У 90-ті роки, які не дарма називають «хвацькими», було поширене шахрайство. Ця проблема не оминула і ринок страхування. Дев'яності залишилися позаду, а ось шахрайство зі страховками, на жаль, немає. У 2015 та 2016 роках багато компаній пішли з ринку, тому що взяли на себе зобов'язання, які не могли виконати. І що робили керівники цих організацій після відкликання ліцензій? Відкривали нові компанії, отримували від клієнтів гроші за поліси та знову йшли з ринку.
Погляньмо, що відбувається у сфері страхування відповідальності забудовників. До 2017 року цей вид страхування був формальним. Компанії отримували гроші від клієнтів, але навіть не збиралися робити виплати за ризиками. Не більше 1% пайовиків зверталися за виплатами, бо інакше вони втрачали права на квартиру.
Серед страховиків дуже багато чесних компаній. Жорстке регулювання ринку та пропаганда потрібного іміджу організацій допоможуть впоратися з недовірою та страхом споживачів. Страховий ринок має велике майбутнє. Якщо поступово підвищити фінансову грамотність населення, показати переваги страхування та підвищити вимоги до організацій, галузь зростатиме ще швидшими темпами разом із довірою споживачів.
Записав Дмитро Морісон
Види страхування - це напрями, у яких провадять діяльність страхові компанії на страховому ринку.
Усі види страхування поділяються на об'єктах страхування.
Відповідно до закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» виділяють основні види страхування:
майнове
страхування підприємницьких ризиків
страхування відповідальності
Це офіційне поділ страхового ринку використовуване у Росії органами статистики під час складання звітності.
У зв'язку з тим, що страхові відносини не стоять дома і постійно розвиваються? з'явилися нові види страхування. Їх ми розглянемо нижче.
Особисте страхування
В особистому страхуванні об'єктом страхування є життя, здоров'я, працездатність та пенсійне забезпечення страхувальника чи застрахованої особи.
Відповідно до Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації до особистого страхування відносяться:
Страхування життя – це гарантія виплати застрахованій особі? у разі настання страхового випадку або досягнення певного віку, визначеної договором страхування грошової суми.
Крім того, поліс страхування життя є добрим інвестиційним інструментом, що дозволяє примножити свої накопичення.
Накопичувальне страхування життя отримало свою назву тому, що до моменту закінчення програми Ви накопичите солідну суму, крім того, це інструмент інвестування коштів.
Іншими словами, страховик інвестує Ваші кошти у фондовий ринок та певний договором відсоток від прибутку перераховує на Ваш рахунок.
Страхування від нещасних випадків - об'єктом страхування є інтереси застрахованої особи у разі втрати здоров'я чи смерті внаслідок нещасного випадку.
У цьому виді страхування страховими подіями є:
травми та інші тілесні ушкодження;
опіки, отруєння, переохолодження та обмороження;
інвалідність та смерть застрахованого.
Медичне страхування гарантує отримання медичної допомоги як за рахунок коштів добровільного накопичення ДМС, так і за рахунок коштів держави – ОМС
Медичне страхування в Російській Федерації представлено двома видами:
Обов'язкове медичне страхування;
Добровільне медичне страхування.
Обов'язкове медичне страхування (ОМС) є різновидом соціального страхування, виробленого в обов'язковому порядку, покликаного забезпечити громадян при настанні страхового випадку мінімумом безкоштовної медичної допомоги, що надається за рахунок коштів бюджету та позабюджетних фондів, відповідно до затвердженої програми обов'язкового медичного страхування та в межах встановлених федеральним законодавством. .
Метою добровільного медичного страхування (ДМС) є забезпечення громадян додатковими медичними послугами, які не входять до переліку обов'язкових медичних послуг, гарантованих державою за полісом обов'язкового медичного страхування.
Страхування дітей . Його сутність полягає у тому, щоб компенсувати витрати на відновлення здоров'я дитини після перенесеного захворювання, нещасного випадку чи настання інвалідності.
Страхувальниками можуть бути батьки, близькі родичі, опікуни чи піклувальники. Суворих обмежень за строком страхування та віком застрахованого немає.
Пенсійне страхування - за цим видом виплати провадяться тільки при досягненні пенсійного віку.
Пенсійне страхування поділяється на обов'язкове та добровільне.
Обов'язкове пенсійне страхування здійснюється державою, виплати здійснюються за рахунок коштів федерального бюджету.
Обов'язкове пенсійне страхування громадян здійснюється на випадки виходу на пенсію:
по старості;
під час вироблення трудового стажу;
з інвалідності.
Добровільне пенсійне страхування здійснюється недержавними пенсійними фондами (НПФ) чи страховими компаніями.
Страхування здійснюється за рахунок коштів громадян або відрахувань із заробітної плати (6%), які провадить роботодавець. Зазвичай воно іде як доповнення до обов'язкового пенсійного страхування.
Страхування пасажирів носить обов'язковий характер і здійснюється на автомобільних, повітряних та водних видах транспорту. Його метою є покриття витрат на лікування або грошова виплата у разі втрати працездатності або смерті застрахованого.
Розмір страхової виплати залежить від виду транспорту. Страховий збір в основі вже включено у вартість квитка. Наприклад, страхування пасажирів метро, поїздів, під час здійснення перельоту літаками тощо.
Страхування співробітниківпроводиться роботодавцем і має на меті застрахувати життя та (або) здоров'я співробітника. Здебільшого має обов'язковий характер (страхування співробітників МВС, МНС, Медичних установ).
Майнове страхування
У майновому страхуванні об'єктом страхування є майно, яким ми володіємо, користуємось та розпоряджаємось. Рухоме та нерухоме майно, особисті речі.
Страховий ринок у цьому сегменті розвивається у двох напрямах: страхування майна громадян та страхування майна юридичних осіб.
Майнове страхування включає:
Страхування нерухомого майнадозволяє застрахувати будівлі, споруди, приміщення, у тому числі будинки та квартири та все інженерне обладнання, що знаходиться всередині об'єкта (опалення, водопровід, каналізація тощо).
Договір страхування можна укласти без виїзду агента на об'єкт, у цьому випадку вартість поліса буде нижчою, але сума страхової виплати також буде обмежена.
При виїзді агента на об'єкт здійснюється детальніше обстеження об'єкта. В даному випадку практично відсутні обмеження за строками та сумою договору страхування.
Страхування транспортних засобів(наземних, повітряних, водних) здійснюється на випадок повної загибелі застрахованого об'єкта (як фактична, так і конструктивна – коли вартість ремонту перевищує вартість самого об'єкта) або пошкодження корпусу, механізмів, обладнання, що сталися під час експлуатації та зберігання транспортного засобу внаслідок:
стихійних лих, вибуху, пожежі, перекидання, посадки на мілину, зіткнення з іншими суднами та об'єктами;
поломки механізмів та обладнання;
викрадення судна або крадіжки його частин.
Страхування грузів- страхуються ризики пошкодження або втрати вантажу під час транспортування, навантаження/розвантаження, складування.
Застрахувати можна як весь вантаж повністю, і його частина. Відповідно страхова виплата буде здійснена або повністю за вантаж або в частині втраченого вантажу.
Страхування відповідальності
У страхування відповідальності об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особи або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.
Страхування відповідальності включає:
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ) є інструментом, що гарантує страхову виплату учасникам дорожньо-транспортної пригоди. У цьому виді страхування держава встановлює тарифи та правила страхування.
Страхування громадянської відповідальності перевізника – всі організації (незалежно від форм власності) та індивідуальні підприємці зобов'язані застрахувати свою відповідальність перед пасажирами.
Поліс обов'язкового страхування гарантує пасажирам відшкодування заподіяної шкоди їх життю, здоров'ю або майну під час перевезення на наступних видах транспорту:
залізничний транспорт (приміського сполучення, далекого прямування, міжнародні перевезення);
повітряний транспорт (літаки внутрішніх та міжнародних ліній та вертольоти);
морський транспорт;
внутрішній водний транспорт;
автобусні перевезення (внутрішньоміські, приміські, міжміські та міжнародні перевезення);
міський електричний транспорт (тролейбуси та трамваї);
легке метро та монорейковий транспорт.
Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки - захист майнових інтересів організацій, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти, пов'язані з ризиком заподіяння цими організаціями шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб та навколишньому природному середовищу внаслідок аварії під час експлуатації небезпечного виробничого об'єкта
Страхування професійної відповідальності дозволяє захистити свої майнові інтереси, пов'язані з виконанням професійних обов'язків і означає, що страхова компанія відшкодовує збитки, ненавмисно заподіяні працівниками страхувальника третім особам.
При страхуванні професійної відповідальності, страхова компанія не тільки відшкодовує завдані збитки, компенсує судові витрати та інші витрати на врегулювання претензій, а й у випадках, передбачених договором страхування, врегулює претензії третіх осіб.
Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань - обов'язок страхової компанії у порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збитки, сплатити неустойку кредитору у зв'язку з невиконанням (неналежним виконанням) зобов'язань застрахованої особи.
Страхування відповідальності за якість продукції дозволяє виробникам убезпечити себе від незапланованого відтоку грошових ресурсів у разі пред'явлення їм позовів щодо невідповідної якості продукції.
Страхування загальної громадянської відповідальності перед третіми особами за заподіяння шкоди. Об'єктом страхування є можливі витрати Страхувальника (Застрахованої особи), що виникли внаслідок його обов'язку відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю чи майну Третьих осіб.
Страхування підприємницьких ризиків (бізнесу)
При страхуванні підприємницьких ризиків об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відшкодування підприємцю збитків, і навіть не отриманих доходів від ведення підприємницької діяльності за умови порушення його контрагентами прийнятих він зобов'язань чи іншим змін умов діяльності з незалежних від підприємця обставинам.
Видами страхування підприємницьких ризиків є:
страхування від перерви у виробництві у зв'язку зі втратою або пошкодженням майна внаслідок пожеж, вибухів, аварій та інших подій;
страхування інвестицій від політичних та комерційних ризиків;
страхування депозитів;
страхування фінансових гарантій;
страхування ризику неплатежу;
страхування експортних кредитів
Сільськогосподарське страхування включає, страхування:
сільськогосподарських культур;
багаторічних насаджень;
страхування поголів'я тварин;
страхування будівель;
споруд, машин, інвентарю та обладнання сільськогосподарських підприємств та фермерських господарств;
Від впливу стихій та природних факторів, таких як повінь, пожежа, навала сарани та інше.
Міжнародне страхуванняздійснюється у випадках:
Якщо Ви прагнете отримати доступ до медичного обслуговування світового рівня,
передових медичних технологій, методів лікування, діагностики та реабілітації, а також до послуг висококваліфікованих лікарів по всьому світу.
Якщо Ви іноземний громадянин і працюєте у Росії.
Якщо ви часто буваєте за кордоном.
Колективне страхування, кажучи простою мовою, страхуються кілька осіб як єдине ціле. Наприклад, колективний позику, тобто. Декілька осіб виступають позичальниками за кредитом і страхують своє життя та здоров'я або купують страховку від втрати роботи.
Інвестиційне страхування дозволяє інвестувати кошти на фондовий ринок без ризику втрати вкладень.
Морське страхуваннянаправлено на відшкодування шкоди заподіяної судам морського і річкового флоту та (або) вантажу, що перевозиться.
Страхування відповідальності забудовників - це обов'язок забудовника страхувати ризики при залученні коштів громадян на умовах пайової участі при неналежному виконанні зобов'язань щодо передачі житлового приміщення за договором участі у пайовому будівництві
Титульне страхування забезпечує страховий захист на випадок втрати права власності або інших речових прав на нерухомість, якщо вашу угоду визнають у суді незаконною через обставини, які не були вам відомі на момент укладання договору купівлі-продажу.
Основна відмінність титульного страхування від інших видів полягає в тому, що воно захищає власника від подій, що вже відбулися, які не були відомі на момент укладання угоди з нерухомим майном.
Страхування політичних ризиків — до політичних ризиків відносять ризики, які стосуються подій непереборної сили, незалежним від волі сторін угоди, але завдають майнових збитків інтересам однієї з них.
У звичайному договорі страхування цей перелік ризиків відноситься до так званого «форс-мажорного застереження», що означає, що заподіяння шкоди майновим інтересам страхувальника при настанні перерахованих форс-мажорних подій не тягне за собою виникнення обов'язку страховика щодо компенсації заподіяної шкоди.
Класифікація видів страхування
Види страхування класифікуються на обов'язкове та добровільне страхування.
Добровільне страхування- це коли страхувальник добровільно, для захисту свого майна, життя чи здоров'я, і навіть інших інтересів укладає договір страхування.
Обов'язкове страхування- це коли обов'язок укласти договір страхування виникає в силу закону та ігнорування цього обов'язку може призвести до фінансових санкцій. (ОСЦПВ, ЗМС, страхування туристів, страхування пасажирів).
Росіяни пробують екзотичні види страхування
На російському страховому ринку сьогодні є менше 200 видів продуктів. Для порівняння, у США їх – близько 3 тисяч. Великі страхові компанії настільки консервативні та обережні, що пропонують на рік один-два нові види страхування. З'являються і нестандартні ризики, наприклад страхування здоров'я свійських тварин. Експерти оцінюють частку росіян, готових купити такий продукт, на 1-5 відсотків.
Більшість страховок у Росії схожі, і перелік страхових продуктів невеликий. У цьому частина стандартних видів страхування останнім часом демонструє зниження. "В автострахування, в секторі ОСАЦВ на кінець 2017 року спостерігалося падіння на 5,2 відсотка (12,3 мільярда рублів), у сегменті каско - на 4,8 відсотка (8,2 мільярда рублів). У страхуванні іншого майна юридичних осіб падіння становило 10,7 відсотка (11,5 мільярда рублів.). Тому в останні роки страховики активно створюють нові продуктові ніші для досягнення конкурентних переваг. Тенденція збережеться і в перспективі", - вважає директор напряму "Оцінка та фінансовий консалтинг" групи компаній SRG Катерина Григор'єва.
За даними Національного рейтингового агентства, на кінець 2017 року частка інших видів страхування у структурі страхових премій становила трохи більше 3 відсотків. "На ринку існує близько 15-20 пропозицій щодо страхування нестандартних ризиків. Це страхування домашніх тварин, а також громадянської відповідальності їх власників, страхування верхових коней, страхування мисливців - у тому числі їх громадянської відповідальності. Для Росії це поки що екзотичний ризик, хоча в багатьох країнах Європи - обов'язкове страхування. Деякі компанії озвучували плани запуску страхування цивільної відповідальності велосипедистів", - каже керуючий директор департаменту масових видів страхування групи "Ренесанс страхування" Артем Іскра. Збори за такими видами страхування оцінити складно, оскільки офіційна статистика Центробанку не виділяє їх окремо з деталізацією.
З урахуванням нішевого попиту серйозного впливу страховий ринок екзотичні сегменти не надають. Це, скоріше, просто можливість збільшення існуючої клієнтської бази. "Наша компанія планує взимку цього року розпочати реалізацію продукту зі страхування домашніх тварин. До ухвалення цього рішення ми більше півроку оцінювали потенційні обсяги продажів, обговорювали з партнерами реалізацію, - розповів Артем Іскра. - Ми розраховуємо вийти на збори зі страхування домашніх тварин о 10-й. 15 мільйонів рублів щороку приблизно через 1-2 роки після старту програми.
Будь-який подібний запуск – це інвестиція страхової компанії, пов'язана з ризиками помилки у розрахунках тарифів та обсягу попиту, вважає генеральний директор Mains Insurance Brokers & Consultants Сергій Худяков. Існують приклади того, як страховики в Росії отримували суттєві збитки від впровадження нового продуктового рішення через недооцінку частоти страхових випадків. Деякі ж продукти виявляються збитковими тільки через те, що їх ніхто не купує, а адміністративні витрати на їхню підтримку високі. "До речі, страхування тварин - це не новий продукт, він багаторазово з'являвся раніше, але попит на нього був невисоким і часто його закривали", - наголосив Сергій Худяков.
За оцінками експертів, на ринку існує близько 15-20 пропозицій щодо страхування нестандартних ризиків
Відмінність поведінки середнього російського споживача від закордонного у тому, що нашій країні загальний рівень довіри до інституту страхування нижче. Споживач частіше розглядає страхування як корисний інструмент захисту, бо як навантаження. Цим зумовлено те, що багато страхових продуктів у Росії запускаються з великим скрипом. Приклад – страхування життя. Близько 20 років пішло на те, щоб намітилося зростання в цьому сегменті, однак і тут не все так однозначно - хороша динаміка забезпечується переважно продажами через банківський канал, і не завжди споживач у такому разі робить усвідомлену покупку.
Експерт департаменту медичного страхування компанії "Інгосстрах" Олег Баришніков розповідає, що ветеринарне страхування тварин (ВСЖ) - це поки що єдиний подібний продукт на російському ринку. Раніше були спроби деяких страховиків створити таку страховку, але вони виявилися невдалими. "Продукт створений менше року тому. Кілька місяців тому його модернізували у бік розширення можливості більшого вибору різних опцій страхувальником. Згідно з результатами опитування, проведеного Аналітичним центром НАФІ у червні 2016 року, половина росіян тримає домашніх тварин. Власники домашніх тварин у середньому витрачають на своїх вихованців 4,5 тисячі рублів на місяць. На відміну від ДМС, де клініки вже давно і успішно співпрацюють зі страховими компаніями, в ВСЖ все тільки набирає обертів", - каже пан Баришніков. Готовність ветеринарних клінік до співпраці надалі зміцнюватиметься виконанням договірних зобов'язань страховою компанією, додав він.
4 мільярди доларів становить, за оцінками KPMG, загальносвітовий оборот страхування кіберрисків.
Деякі види страхування стали відповіддю страхової промисловості на запити клієнтів. "Року три тому з'явилися перші похоронні поліси. Страховка передбачає посмертну компенсацію витрат на поховання. Такі поліси були ще за часів СРСР і користувалися популярністю у тих, хто не хотів при собі або у банку тримати гроші на "чорний" день. Нещодавно також з'явилися поліси для захисту надгробків. Вони припускають, у тому числі, компенсацію витрат на відновлення надгробка, зіпсованого вандалами чи розкрадачами", - каже експерт зі страхування, співзасновник онлайн-школи фінансової свободи FinFree Олександр Князєв. За його словами, є ще страхування особистого бренду чи компанії з метою PR. На заході вже десятки років тому зірки шоу-бізнесу використовують страховки для привернення уваги до своєї персони. Можна застрахувати найбільш видатну частину тіла або "родзинку", що запам'ятовується. У таких страховках зазвичай беруть участь не страхові компанії, а великі міжнародні синдикати, а тарифи за такими полісами зазвичай космічні.
Є ще одна галузь страхування, яку в Росії поки що можна віднести до екзотичних. За результатами опитування, проведеного Allianz Global Corporate & Specialty у 2018 році, більшість світових та російських ризик-менеджерів відносять кіберінциденти до ключової загрози в рейтингу ризиків, залишаючи позаду стихійні лиха, пожежі, волатильність ринків та ін. При цьому в США та Європі сегмент страхування від комп'ютерних проблем стрімко зростає, а Росії кількість проданих полісів обчислюється одиницями. Немає жодного великого контракту.
У Росії її проходить стадію турбулентності. Страховим фірмам доводиться не тільки регулярно стикатися з необхідністю реагувати на глобальні зміни в економічному стані ринку, але також вони змушені оцінювати ризики, що виникають у партнерів по бізнесу, їх клієнтів або акціонерів.
Головним драйвером зростання страхового ринку в Росії за минулі чотири роки вважається інвестиційне страхування життя, і зацікавленість до виду цього страхування не припиняє збільшуватися. Динаміка збільшення пов'язана з наявністю у громадян достатніх коштів та прагнення активів на фондовому ринку на тлі збереження невисоких ставок за депозитами. Крім цього, на формування програм інвестиційного страхування життя дуже впливає активність банків-агентів у зв'язку з зайвою ліквідністю.
У секторі особистого страхування також можна буде відстежити позитивну динаміку в розмірі приблизно 5-10%, а страхування майна в кращому разі продемонструє слабопозитивну динаміку в розмірі 1-2%, а страхування відповідальності додасть близько 5-6%.
Крім цього, ще одним з драйверів зростання може виступити іпотечне страхування завдяки бурхливому зростанню обсягів іпотечного кредитування населення.
На ринку добровільного передбачається побачити зростання на рівні не нижче за медичну інфляцію.
Страхові збори тих, хто виїжджає за кордон, зростуть згідно з результатами року на 21% порівняно з 2017 роком. Крім цього, прогнозується подальше збільшення частки онлайн страхування, зміни страхових продуктів з метою їхньої дистрибуції за допомогою Інтернет-сайтів та мобільних додатків.
Можливе також продовження розвитку впровадження нових партнерських продуктів із банками, рітейлерами та онлайн-партнерами. Конкретними драйверами роздрібного ринку в середньостроковій перспективі також можуть стати продукти страхування фінансових та кіберрисків клієнтів. Діапазон таких видів продуктів розширюється.
Ключові ризики на ринку страхування
Ключові ризики для російського ринку страхування зосереджені в сегменті, де на тлі зростання активності автоюристів, природної інфляції вартості ремонту та незмінних тарифів продовжується збільшення збитковості.
Мається на увазі, що каско, можливо, навіть продемонструє «слабонегативну динаміку» на рівні 2-3%, а ОСАЦВ, швидше за все, залишиться або на рівні 2017 року, або покаже невеликий мінус.
Страхові компанії раніше вже багаторазово скаржилися на недобросовісних посередників-автоюристів, які відслужили ДТП, які виїжджають на місце аварії, скуповують у їх учасників вимоги, виплачують їм невелику кількість грошей прямо на місці, а після цього через судовий процес стягують із страховиків великі суми.
У 2018 році не очікується запровадження значних законодавчих нововведень, що обмежують вплив автоюристів та шахраїв на ринок ОСАЦВ. Згідно з прогнозами, при збереженні поточного стану судової та правоохоронної практики щодо ОСАЦВ, а також незмінних тарифів, у 2018 році криза на ринку ОСАЦВ тільки посилиться.
У міру розвитку натуральної виплати страховикам доведеться зіткнутися із виникненням станцій технічного ремонту, що працюють на автоюристів. Більше того, під час продажу електронних полісів ОСАЦВ шахрайство з «фірмами-клонами», фішинговими операціями та підробкою коефіцієнтів, що впливають на розрахунок тарифу, у 2018 році продовжиться.
Вітчизняні страховики також очікують на скорочення кількості гравців на страховому ринку в 2018 році. Незважаючи на те, що прийнято вважати, що більшість роботи з очищення ринку від ненадійних страховиків вже було закінчено. Основний потік "на вихід" закінчився рік тому. Передбачається, що в даний час кількість страхових фірм буде зменшуватися в основному за допомогою злиття та поглинання та продажу портфелів. Число страховиків у разі зменшення скорочуватиметься не десятками, а одиницями.
Страховий ринок – галузь розвитку попиту та пропозиції на страхові послуги. Він відображає взаємовідносини між різними страховими фірмами (страховиками), що пропонують відповідні послуги, а також юридичними та фізичними особами, які потребують страхового захисту (страхувальниками).
Таким чином, як і будь-який ринок товарів, робіт чи послуг, страховий ринок піддається циклічності, логічним фінансовим коливанням у збільшенні та зменшенні вартості страхових послуг. Всі взаємини між гравцями страхового ринку регулюються ДК РФ та Законом РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». Чинний у Росії страховий ринок є непростою концепцією з великою кількістю зв'язків серед його учасників.
Страхування в Росії за минулі роки пройшов суттєвий розвиток – сформовані умови з метою покращення концепції страхового захисту майнових інтересів громадян, компаній та держави в цілому, але на Російському страховому ринку також залишається низка суттєвих проблем, від вирішення яких залежить не тільки його стійке становище, але та існування надалі.
Основні проблеми розвитку ринку страхування:
- Спростування факту того, що страхування може бути стратегічною ланкою економіки держави. Спираючись на це, страхові послуги не тільки втрачають свою значущість, але стають невигідними.
- Нестача інвестиційних інструментів. Через те, що страхові ресурси піддаються регулюванню держави, то при відхиленні від встановлених правил з боку страхових компаній це може коштувати їм ліцензії на право зайняття страховою діяльністю.
- Використання обов'язкових видів страхування.
- Розвиток довгострокового страхування життя.
- Обласна розбіжність та малий розвиток інфраструктури страхового ринку.
Однак, варто пам'ятати те, що будь-яка проблема має шляхи вирішення. Існує рішення, а отже, і є перспектива. Перспективні напрями розвитку страхового ринку Росії досить складно передбачити, оскільки вони у часто залежать стану економіки країни, рівня її розвитку, добробуту і страхової культури населення.
Так, з усього викладеного, можна дійти невтішного висновку, у тому, що страхування грає значної ролі у житті, а й у держави. Адже саме страхування збільшує інвестиційний запас країни, який вирішує питання соціального та забезпечення.
УДК: 368
Тема:Перспективи розвитку страхового ринку у Росії
Theme: Prospects for development of insurance market in Russia.
Анотація:У статті розглянуто перспективні та прибуткові напрями розвитку ринку страхових послуг, представлені зростаючі, стагнуючі та зменшені сегменти розвитку страхової галузі, сформульовані основні проблеми, що сприяють гальмування розвитку ринку.
Ключові слова:страхування, розвитку, ринок страхування, страхові послуги.
Annotation:Виразні і сприятливі напрямки розвитку ринкового ринку послуг вважаються в матеріалі, зростаючі, стягнення і розгортання сегментів розвитку ринкової структури, що існують, основними проблемами є сформульована, що contribute to inhibition market development.
Keywords: insurance, development prospects, insurance market, insurance services.
Література
- Агентство страхових новин (Електронний ресурс) - Режим доступу: http://www.asn-news.ru/(дата звернення: 24.05.2018)
- Бізнес сервіс Вікіпедія страхування (Електронний ресурс) - Режим доступу: http://wiki-ins.ru/ (дата звернення: 23.05.2018)
- Рейтингове агентство RAEX (Експерт РА) (Електронний ресурс) -Режим доступу: https://raexpert.ru/ (дата звернення: 24.05.2018)
Щербакова Л. Н., 2018
Резюме
Небезпечний подарунок: російська страхова галузь має шанс досягти рівня розвитку західних страхових ринків. Все залежить від чіткості дій держави та повноти модернізації бізнесу страхових компаній. Вперше в сучасній історії російська влада заговорила про страхування на найвищому рівні. Страхової галузі нарешті передбачається довірити захист ризиків і бізнесу, і громадян. Фактично йдеться про безпеку країни. У разі запровадження нових видів обов'язкового страхування та стимулювання добровільного попиту на страхування обсяг страхових внесків до 2013 року зросте порівняно з 2010 роком у 2,2 раза та становитиме 1,2 трлн. рублей.В результаті частка внесків за видами іншими, ніж страхування життя, у ВВП (2,7% у 2013 році, за прогнозами «Експерт РА») наблизиться до середньосвітового рівня (3,0% у 2009 році). «Експерт РА» попереджає: у разі недоробок на законодавчому рівні та недостатньої готовності з боку страхових компаній, запровадження нових обов'язкових видів може обернутися ще більш широкомасштабною кризою.
Не потрапити в засідку: необхідно не допустити створення передумов для кризи на нових ринках . «Експерт РА» виділив 5 загроз, які чекають на ринок при введенні нових видів страхування.
Загроза №1. Необов'язковість виконання.Передумови: при введенні обов'язкових видів страхування не буде передбачено механізму контролю наявності полісу та відповідальності за його відсутність. Висновок: необхідно створити ефективний механізм примусу та контролю.
Загроза №2. Обов'язкові збитки.Передумови: тарифи, фіксовані на законодавчому рівні у обов'язкових видах страхування, виявляться заниженими. Висновок: необхідно максимально точно прорахувати тарифи та передбачити механізми їх коригування в залежності від середньоринкової збитковості.
Загроза №3. Нестандартне страхування (для страхування великих ризиків).Передумови: будуть розроблені такі правила обов'язкового страхування, які не відповідатимуть міжнародним стандартам (приклад: страхування відповідальності за держконтрактами, чинні нині правила сільськогосподарського страхування з державною підтримкою). Висновок: необхідно проводити перевірку відповідність правил страхування світовим стандартам.
Загроза №4. "Ринок лимонів".Передумови: запровадження нових обов'язкових видів страхування нічого очікувати супроводжуватися зростанням реальної фінансової стійкості страховиків, надійність страховика - ключовим параметром його вибору. Висновок: необхідно підвищити вимоги до надійності страхових компаній, використовувати рейтинги надійності під час виборів страховика.
Загроза №5. Повернення до схем.Передумови: при стимулюванні попиту страхування за допомогою податкових пільг, дотацій та інших преференцій з'являться страхові схеми (приклад: схеми страхування життя початку 2000-х років) або присвоєння бюджетних коштів (приклад: існуюча система сільськогосподарського страхування з державною підтримкою). Висновок: необхідно ретельно перевіряти на схемність всі прийняті закони у сфері стимулювання страхування. ФССН має продовжувати боротьбу із схемними страховими компаніями, позбавляти їх ліцензії за фінансове шахрайство.
Природний відбір: зростання попиту страхування вимагатиме від страховиків кардинальних змін. Компанії, які не перебудували свій бізнес, програють у конкурентній боротьбі. На думку «Експерт РА», зміни мають йти одразу за 6 напрямками:
- Капіталізація . На даний момент середньостатистична страхова компанія може залишати на власному утриманні ризики у сумі не вище 36 млн. рублів. Капіталізація страхового ринку має бути збільшена на порядок.
- Надійність . Регулюючим органам необхідно ретельніше відстежувати якість активів страхових компаній, запровадити актуарний аудит. Але ще ефективнішими будуть не зовнішні нормативи, а внутрішні вимоги. Поки що не більше 20 страхових компаній можуть похвалитися наявністю будь-якої системи управління ризиками.
- Ефективність . Частка витрат на ведення справи російських страховиків більш ніж удвічі перевищує аналогічні показники для європейських страхових компаній. Частка РВС повинна скоротитися щонайменше 1,5 разу. Рентабельність страхового бізнесу має суттєво збільшитися.
- Інфраструктура . Подвоєння страхових внесків в умовах старої інфраструктури істотно підвищить операційні ризики та зменшить ефективність діяльності страховиків. Страхові компанії вже зараз мають перебудувати усі свої бізнес-процеси з урахуванням зростання бізнесу та почати вибудовувати інфраструктуру під нові види страхування.
- Транспарентність . На даний момент лише близько 10% російських страховиків оприлюднюють звітність на своїх офіційних сайтах. Звітність з МСФЗ готують десятки, а публікують – одиниці. Рівень транспарентності у страховій галузі має суттєво підвищитися.
- Відповідальність . Введення нових обов'язкових видів страхування підвищить соціальну роль страховиків як захисників громадян у разі надзвичайних ситуацій, що вимагатиме від них більшої відповідальності. Розкриття шахрайства з боку керівництва страхової компанії матиме набагато більший резонанс. Компанії повинні розвивати власний бізнес на принципах найвищої сумлінності, на чільне місце ставити етику ведення бізнесу.
Не лише страхування ОПО: політика держави у сфері страхування не повинна зводитися до запровадження нових обов'язкових видів страхування. Стимулювання розвитку страхової галузі має здійснюватися з урахуванням комплексу заходів. «Експерт РА» виділив 10 пріоритетних напрямів політики держави у сфері страхування:
- Створення єдиного державного органу, який координує політику держави у сфері страхування.
- Збереження суверенітету вітчизняного страхового ринку.
- Стимулювання розвитку добровільного страхування фізичних та юридичних осіб.
- Більше широке використання інструменту страхування у промисловій політиці.
- Удосконалення існуючих та запровадження нових обов'язкових видів страхування.
- Створення умов становлення російського перестрахувального ринку як великого регіонального перестрахувального центру.
- Підвищення страхових та перестрахувальних ємностей.
- Підвищення фінансової стабільності страхових компаній.
- Адекватний розвиток інфраструктури страхового ринку.
- Систематизація існуючого страхового законодавства та, де це можливо, гармонізація його з директивами ЄС.
